Сохранение капитала для пенсионеров не менее важно, чем рост их счетов. Никто не хочет просрочить свои пенсионные средства. Именно поэтому очень важно, чтобы пенсионные инвестиции были распределены таким образом, чтобы приносить доход и расти.
Пенсионеры и те, кто приближается к последним трудовым годам, часто отдают предпочтение безопасным инвестициям перед инвестициями в рост капитала. Инвесторы, которые более спокойно относятся к риску, будут владеть большим количеством акций и меньшим количеством облигаций, и наоборот. Определить, какой набор активов подойдет именно вам, поможет финансовый консультант, а также проверка толерантности к риску.
А пока вот семь инвестиций, которые помогут создать баланс между доходом и ростом:
- Акции «голубых фишек» с выплатой дивидендов.
- Муниципальные облигации.
- Фонды стабильной стоимости.
- Инвестиционные трасты недвижимости.
- Индексные фонды.
- Высокодоходные сберегательные счета.
- Депозитные сертификаты.
Акции «голубых фишек» с выплатой дивидендов
Качественные дивидендные акции давно стали основным видом пенсионных счетов, и на то есть веские причины.
Акции «голубых фишек», выплачивающие дивиденды, обеспечивают стабильность и надежный доход за счет регулярных дивидендов от известных компаний с сильными финансовыми показателями, - говорит Клифф Амброуз, основатель и управляющий состоянием Apex Wealth в Дэнверсе, штат Массачусетс.
Многие из наиболее известных компаний, входящих в индекс S&P 500, финансово устойчивы, менее волатильны и имеют историю стабильной работы. Это делает их идеальными для пенсионеров, стремящихся к стабильному доходу и снижению риска.
Кроме того, дивиденды помогают компенсировать инфляцию и сохранять покупательную способность с течением времени.
Биржевые фонды, такие как Vanguard Dividend Appreciation ETF (тикер: VIG), - это простой способ получить корзину акций, стабильно выплачивающих дивиденды. В число ведущих акций входят Apple Inc. (AAPL), Broadcom Inc. (AVGO) и Microsoft Corp. (MSFT), поэтому наряду с дивидендами есть много возможностей для роста.
Муниципальные облигации
Муниципальные облигации, или muni bond, - это долговые обязательства, выпущенные государственными или местными органами власти для финансирования общественных проектов и инфраструктуры.
Муниципальные облигации обеспечивают пенсионерам стабильный доход, не облагаемый налогом, низкий риск и предсказуемую доходность. Это делает их подходящими инструментами для сохранения капитала и получения дохода.
«Многие муниципальные облигации освобождены от федерального подоходного налога, а также от подоходного налога штата и местного налога, если вы приобретаете облигацию в штате, где вы живете», - говорит Томас Брок, дипломированный финансовый аналитик и сертифицированный бухгалтер ConsumerNotice.org в Колумбусе, штат Огайо.
Брок добавляет, что кредитный риск среди муниципальных облигаций варьируется в зависимости от того, обеспечена ли облигация конкретным проектом, что делает ее доходной облигацией, или от общей кредитоспособности компании-эмитента. Такие облигации называются облигациями общих обязательств.
«Как правило, первые менее рискованны, чем вторые», - говорит Брок. «В любом случае, даже облигации с общими обязательствами считаются безопасными инвестициями, поскольку организация-эмитент может привлекать деньги за счет налогов».
Фонды стабильной стоимости
Фонд стабильной стоимости - это низкорисковая ценная бумага с фиксированным доходом, основным преимуществом которой является сохранение капитала. Не ищите здесь большого роста цен. Такие фонды часто доступны инвесторам квалифицированных пенсионных планов, таких как 401(k).
«Фонды стабильной стоимости, которые также обычно называют взаимными фондами денежного рынка, - это отличное место для хранения резерва ликвидности», - говорит Брок.
Он добавляет, что эти фонды инвестируют в высококачественные инструменты с коротким сроком погашения, такие как казначейские векселя США, коммерческие бумаги и компакт-диски.
«Сейчас доходность наиболее конкурентоспособных фондов составляет более 5 %», - говорит Брок.
Инвестиционные трасты недвижимости
Инвесторы, которые хотят снизить риск портфеля за счет дивидендного дохода, часто обращаются к публично торгуемым ликвидным инвестиционным трастам недвижимости, широко известным как REITs.
REITs обязаны возвращать акционерам 90% налогооблагаемого дохода в виде дивидендов.
«REITs предлагают пенсионерам способ инвестировать в приносящую доход недвижимость, не владея ею напрямую, и обеспечивают стабильные дивидендные выплаты», - говорит Питер Забирек, генеральный директор и портфельный менеджер Sugi Capital Management в Филадельфии.
«Хотя они несут в себе некоторый рыночный риск, REITs обычно считаются надежным выбором для долгосрочных инвесторов, ищущих надежные потоки дохода», - добавляет он.
Индексные фонды
Отслеживая рыночный индекс, например S&P 500, индексные фонды распределяют риски между множеством компаний, снижая влияние показателей какой-либо одной акции. Крупнейшим индексным ETF является SPDR S&P 500 ETF Trust (SPY).
Среди других индексных фондов со значительными активами под управлением - Invesco QQQ Trust, Series 1 (QQQ), который отслеживает индекс Nasdaq 100, и iShares Russell 2000 ETF (IWM).
Такая диверсификация, присущая индексным фондам, позволяет минимизировать риски и в то же время улавливать рост широкого рынка.
Поскольку индексные фонды просто следуют за рынком, их комиссия за управление обычно ниже, чем у активно управляемых фондов. Это помогает им превзойти активно управляемые фонды во многих рыночных циклах.
Для пенсионеров индексные фонды обеспечивают стабильный рост при минимальной волатильности.
Высокодоходные сберегательные счета
Высокодоходные сберегательные счета могут стать отличным местом для хранения наличных денег в чрезвычайном фонде или на случай краткосрочных потребностей. Проценты обычно начисляются ежедневно и выплачиваются ежемесячно.
«Высокодоходные сберегательные счета - это безопасное место для хранения наличных денег с более высокими процентными ставками, чем традиционные сберегательные счета, хотя доходность обычно скромная», - говорит Амброуз.
По состоянию на сентябрь сберегатели могут найти такие счета с доходностью до 5,5 %. Онлайн-банки часто предлагают более высокую доходность, поскольку их накладные расходы ниже, чем у обычных банков.
Депозитные сертификаты
Депозитный сертификат, или CD, - это сберегательный продукт с фиксированным процентом на определенный срок, например на три месяца, шесть месяцев или год. Инвесторы получают полный процент, если оставляют средства на депозите в течение всего срока.
Эти сберегательные инструменты с низким уровнем риска можно найти в интернет-банках, традиционных банках и кредитных союзах. Брокерские компании, такие как Charles Schwab, Vanguard и Fidelity, также предлагают компакт-диски.
«Как правило, эти счета предлагают гораздо более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета», - говорит Брок. «Однако они требуют, чтобы вы хранили свои деньги в течение определенного периода времени. Досрочное снятие средств обычно влечет за собой штраф в размере определенного количества месяцев начисления процентов».
Многие сберегатели инвестируют в CD-лестницы; это означает, что они покупают несколько CD с разными сроками погашения. Это позволяет снизить риск изменения процентной ставки и получить доступ к средствам через определенные промежутки времени.